Jämföra kapitalkostnad

Kapitalkostnad kan kortfattat förklaras med ”Den totala kostnaden för ditt lån”

Om du under tre år har betalat 6 500 kr i ränta, 400 kr uppläggningsavgift samt 1080 kr (30 kr per månad) i aviavgift innebär det en totalkostnad på 7980 kr. Kapitalkostnaden för ditt lån är därmed 7980 kr.

Amortering är inte någon kostnad

Amortering är inte någon kostnad

Många blandar ihop kapitalkostnad med den totala summa som ska återbetalas, dvs även med amortering.

Om du lånar 100 000 kr och har en kapitalkostnad på 7980 kr så är det 107 980 kr som du ska betala tillbaka. Men eftersom 100 000 kr är själva lånesumman är det ju ingen kostnad. Du har ju bara lånat pengarna. Kapitalkostnad är därmed själva kostnaden (inte amorteringsbeloppet).

Kapitalkostnaden visar att lånen inte alltid är så billiga

När du besöker en banks hemsida är sannolikheten mycket stor att du kan fylla i lånebelopp och amorteringstid varpå ett exempel på månadskostnad visas. Ju längre amorteringstid du väljer desto mindre behöver du betala per månad när lånet ska återbetalas.

För många är det lockande att ha lång amorteringstid för att därigenom ha lägre månadsbetalning. Om du lånar 100 000 kr – vill du då betala 2000 kr per månad, eller 500 kr?

Detta är de flesta banker tydliga med. Det de inte är lika tydliga med är vad kapitalkostnaden blir. Den blir nämligen betydligt högre om du väljer lång amorteringstid. Detta eftersom du betalar ränta under en längre period.

Vad är du beredd att betala?

Exempel:

Du vill låna 100 000 kr och väljer en amorteringstid på 3 år. Får du en ränta på 7,45 % kommer du betala ca 3100 kr per månad. Total kapitalkostnad under dessa tre år blir 11 900 kr.

Om du istället väljer en amorteringstid på 6 år blir beloppet att betala till banken varje månad ca 1700 kr. För många en betydligt mer lockande summa än drygt 3000 kr. Men eftersom lånet löper under längre tid kommer ränta betalas under längre period. Total kapitalkostnad i detta fall blir 24 315 kr med samma räntesats.

Det kan alltså vara lockande att betala lite per månad men totala kostnaden för lånet (kapitalkostnaden) blir snabbt betydligt större.

Vad är du beredd att betala?

Många som lånar pengar tittar enbart på månadsinbetalningen till banken. ”Har jag råd att betala 1700 kr per månad?” Men man borde även fråga sig vad man är beredd att betala för den tjänst som ett lån är. Precis som du frågar dig själv vad du är beredd att betala för en cykel, ett hus, en bil osv.

Tycker du att det är värt att betala 24 315 kr för att låna 100 000 kr under 6 år? Om inte – då bör du välja kortare amorteringstid för att därigenom pressa ner kapitalkostnaden.